Блокировка счета банком

Операции по банковским счетам могут быть заблокированы самими кредитными организациями. Правовыми основаниями для этого являются, в частности:

• Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
• Положение Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
• Методические рекомендации Банка России от 16 февраля 2018 г. № 5-МР;
• Методические рекомендации Банка России от 21 июля 2017 г. № 18-МР;
• Методические рекомендации Банка России от 2 февраля 2017 г. № 4-МР;
• Методические рекомендации Банка России от 4 декабря 2015 г. № 35-МР;
• Письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов».

Очень важным документом является Положение Банка России от 30 марта 2018 г. № 639-П. Так называемые «черные списки» сомнительных, с точки зрения банковского сектора, организаций формируются именно на его основании.

С 1 сентября 2021 года установлен срок исключения клиента из черного списка ЦБ. Это можно сделать по решению суда.

А в Положении № 375-П содержится перечень признаков сомнительных операций. Их больше 100, и если действия клиента подпадают под некоторые пункты, у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакций, а в крайнем случае расторгнуть договор с клиентом.

Подозрительные сделки

Так, наиболее распространенные операции, вызывающие у банковских организаций подозрения, это:

• единовременные снятия крупных сумм денежных средств, поступавших на расчетный счет в дни такого снятия (если такие снятия происходят периодически и систематически). С 1 января 2021 банки отслеживают любое снятие или зачисление наличных на расчетный счет фирмы в размере свыше 600 000 рублей и передают информацию в Росфинмониторинг (Федеральный закон от 13 июля 2020 г. № 208-ФЗ);
• активное использование корпоративных карт с единственной целью – для снятия наличных денежных средств;
• преимущественно транзитный характер осуществляемых платежей;
• проведение операций, которые не имеют экономического смысла.

Кроме того, подозрение вызовет поведение клиента, когда он в ответ на уточняющие вопросы банка просит отменить операцию или закрыть счет и выдать деньги. С 1 сентября 2021 года уточнили, что поводом для подозрения в недобросовестности клиента стал его отказ от взаимодействия с банком, если банк сочтет причиной внутренний контроль.

Информацию о таких действиях клиента банк должен направить в Росфинмониторинг (Федеральный закон от 30 декабря 2020 г. № 536-ФЗ).

Под особый контроль могут попасть также такие операции:

• по исполнительным документам: решениям комиссий по трудовым спорам, нотариальным подписям и др. Если банк заподозрит, что выплатой по исполнительным документам замаскировано отмывание или обналичивание денег, он должен отказать клиенту в обслуживании;
• совершаемые с одного и того же ноутбука или смартфона по счетам компаний, которые зарегистрированы в разных странах или принадлежат разным собственникам;
• в отраслях, которые часто используются в схемах обналичивания: покупка металлолома, почтовые денежные переводы физлицам, переводы платежным агентам;
• компаний, которые рассчитываются наличными за транспортные, туристические и медицинские услуги;
• связанные с приобретением или продажей виртуальных активов (цифровых аналогов долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале).

Перечень не закрытый. Каждый банк может дополнить его своими признаками сомнительности, которые учитывают специфику его деятельности.

В то же время в последней редакции Положения № 375-П не входят в список подозрительных операции:

• совершаемые с нетипично высокой комиссией;
• по сделке с нестандартными и сложными расчетами, отличающейся от обычной практики клиента, кроме нетипичных для рынка;
• не соответствующие виду деятельности компании, указанному в учредительных документах.

Сначала следует установить, какие именно ограничения ввел банк.

Дело в том, что на практике нередко кредитная организация не «заморозила» счет как таковой, а лишь требует предоставить подтверждающие легальный характер проводимой операции документы или отказывает клиенту в возможности дистанционного управления счетом.

Правильно установить причину важно для понимания сути претензий к банку и, как следствие, определения дальнейшего алгоритма действий для разрешения сложившейся ситуации.

К примеру, если приостановлено лишь дистанционное обслуживание банковского счета, кредитная организация должна будет исполнять платежные поручения в бумажной форме. Арбитражный суд Московского округа подтвердил это постановлением от 20 сентября 2018 г. № Ф05-14790/2018.

Если банк требует подтверждающий пакет документов, его следует направить одним из двух способов:

• посредством системы «Клиент – банк»;
• направив в банк по почте в бумажной форме, с обязательным получением отметки о принятии документов.

Сделать это, по понятным причинам, следует предельно быстро.

Следующий шаг – административное обжалование действий банка.

Его общий порядок установлен Указанием Банка России от 30 марта 2018 г. № 4760-У «О требованиях к заявлению, составе межведомственной комиссии, порядке и сроках рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, порядке принятия решения по результатам такого рассмотрения и порядке сообщения межведомственной комиссией о принятом решении заявителю и финансовой организации», а также, отчасти, отдельными положениями Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В частности, подпунктом 13.4 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ установлено право клиента с учетом полученных от банка сведений о причинах принятия в его отношении соответствующих мер, оспорить его решение, представив возражения и подтверждающие документы.

В свою очередь, банк должен рассмотреть представленную клиентом информацию и документы в течение 10 рабочих дней. После этого он сообщает:

• об устранении оснований, в соответствии с которыми было принято решение о «заморозке» счета или проведении операции;
• о невозможности устранения вышеуказанных оснований, исходя из информации и документов, которые были представлены клиентом.

Если решение банка не устроит фирму, свои письменные возражения (заявление) и документы следуетпредставить уже в специальную межведомственную комиссию, которая создана при Банке России.

Срок, отведенный межведомственной комиссии на рассмотрение, составляет 20 рабочих дней с момента обращения заявителя. Еще 3 рабочих дня комиссии отводится на то, чтобы сообщить о принятом решении заявителю и банку.

Но может случиться, что и Центробанк не примет сторону организации.

В этом случае остается одно – идти в суд с соответствующим иском к кредитной организации.